- Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to zwrotna dopłata do raty kredytu mieszkaniowego: pieniądze trafiają do banku, a zwrot odbywa się później w długim, nieoprocentowanym harmonogramie, z możliwością częściowego umorzenia przy terminowej spłacie.
- Wsparcie wynosi do 3 000 zł miesięcznie przez maks. 40 miesięcy, łącznie do 120 000 zł, dotyczy kredytu na własne potrzeby mieszkaniowe.
- Najprostszy test kwalifikacji: rata przekracza 40% dochodu gospodarstwa domowego albo dochód „po racie” (na osobę) spada poniżej progu ustawowego, albo co najmniej jeden kredytobiorca ma status bezrobotnego.
- Co możesz zrobić teraz? policz wskaźnik raty do dochodu i dochód „po racie”, sprawdź wyłączenia, przygotuj dokumenty i złóż wniosek w swoim banku, równolegle miej plan B na restrukturyzację.
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to realna ścieżka pomocy, gdy nie działa ustawowy program odroczeń rat, a Twoja sytuacja spełnia kryteria „ratowe”, dochodowe lub bezrobotnego oraz nie wchodzisz w ustawowe wyłączenia.
To nie jest umorzenie kredytu ani wypłata „do ręki”. To mechanizm, w którym państwo przez określony czas dopłaca do rat (na rachunek banku), a Ty później zwracasz wsparcie w przewidywalnym harmonogramie, bez odsetek, z możliwością umorzenia części kwoty po terminowych spłatach.
Warianty rozwiązań w skrócie – jakie masz opcje?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Ograniczenia | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| FWK: dopłata do rat | gdy spełniasz próg 40% lub próg „po racie” albo masz status bezrobotnego i kredyt dotyczy własnych potrzeb mieszkaniowych | wsparcie do 3 000 zł miesięcznie, wypłaty do 40 miesięcy, zwrot w 200 ratach bez odsetek | pomoc zwrotna, wymogi formalne, obowiązek aktualizacji danych przy zmianie sytuacji | zwlekanie do wypowiedzenia umowy lub braki formalne we wniosku wydłużają proces |
| FWK: pożyczka na spłatę zadłużenia po sprzedaży | gdy sprzedaż nieruchomości nie domyka długu i zostaje niedobór („niedopłata”) | limit do 120 000 zł, zwrot preferencyjny, możliwa promesa przed sprzedażą | to nie finansowanie zakupu nowej nieruchomości, wymagane dokumenty transakcji sprzedaży | zbyt późna decyzja o sprzedaży zwiększa niedobór, a terminy na dokumenty są krótkie |
| Restrukturyzacja w banku | gdy FWK nie przysługuje lub nie pokrywa potrzeby, a po zmianie warunków jesteś w stanie spłacać kredyt | często szybsza ścieżka, możliwa zmiana harmonogramu, czasowa karencja kapitału, wydłużenie okresu | zwykle rośnie koszt całkowity przez dłuższy czas spłaty | przeciąganie rozmów kończy się eskalacją zaległości i kosztami windykacyjnymi |
Praktyczna reguła: jeśli spełniasz próg 40% lub „po racie” i kredyt dotyczy jedynego lokum, zacznij od FWK, ale od razu przygotuj dokumenty do restrukturyzacji, aby nie tracić czasu przy ewentualnej odmowie.
Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców i czym różni się od wakacji kredytowych oraz innych ulg w spłacie?
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to ustawowy mechanizm, w którym dopłata do raty kredytu mieszkaniowego jest przekazywana do banku, a nie na Twój rachunek.
Wakacje kredytowe (gdy obowiązują) polegają na czasowym zawieszeniu spłaty rat na zasadach ustawowych. FWK działa niezależnie od tego, czy taki program jest akurat uruchomiony. Ulgi bankowe to rozwiązania umowne: karencja w spłacie kapitału, wydłużenie okresu, zmiana harmonogramu, restrukturyzacja.
- Adresat pieniędzy: bank, nie Twoje konto.
- Cel: ograniczenie ryzyka zaległości i „kupienie czasu” na stabilizację budżetu.
Kto może dostać pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców i jakie warunki musi spełnić wniosek?
Pomoc z FWK przysługuje kredytobiorcy kredytu mieszkaniowego, jeśli spełnia co najmniej jedno ustawowe kryterium trudnej sytuacji i jednocześnie nie zachodzą przesłanki wyłączające.
- Trudna sytuacja: spełniasz próg 40% lub próg dochodu „po racie”, albo masz status bezrobotnego.
- Cel mieszkaniowy: kredyt dotyczy zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.
- Brak wyłączeń: m.in. brak innej nieruchomości mieszkalnej, brak wypowiedzenia umowy przed wnioskiem, brak świadczenia z ubezpieczenia utraty pracy, brak przesłanek formalnych blokujących.
Jeśli masz wątpliwości, zacznij od obliczeń w sekcji 3, a potem przejdź przez filtr wyłączeń z sekcji 4.
Jakie są kryteria „ratowe” i dochodowe w FWK oraz jak policzyć kwalifikację w 2 minuty?
Spełniasz kryterium „ratowe”, gdy rata kredytu przekracza 40% miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego, a kryterium dochodowe, gdy dochód „po racie” spada poniżej progu ustawowego.
- Wskaźnik raty: (rata miesięczna ÷ dochód gospodarstwa) × 100%.
- Dochód „po racie”: (dochód gospodarstwa − rata) ÷ liczba osób w gospodarstwie.
Próg „po racie” jest liczony jako 2,5 × kryterium pomocy społecznej. Na dzień 22/01/2026 r. kryteria wynoszą 1010 zł (osoba samotnie gospodarująca) i 823 zł (osoba w rodzinie), więc próg „po racie” to odpowiednio 2 525 zł oraz 2 057,50 zł na osobę. W części oficjalnych opisów znajdziesz jeszcze historyczne przykłady liczbowe na kwotach sprzed waloryzacji, dlatego najbezpieczniej trzymaj się formuły i aktualnych kryteriów.
Przykład 1 (próg 40%): dochód gospodarstwa 9 000 zł, rata 4 200 zł. Wyliczenie: 4 200 ÷ 9 000 = 46,67%, kryterium spełnione.
Przykład 2 (próg „po racie”): gospodarstwo 3-osobowe, dochód 10 000 zł, rata 4 500 zł. Dochód po racie: (10 000 − 4 500) ÷ 3 = 1 833,33 zł, poniżej 2 057,50 zł, kryterium spełnione.
Jakie kredyty obejmuje FWK i jakie wyłączenia najczęściej blokują wsparcie?
FWK dotyczy kredytu mieszkaniowego zaciągniętego na własne potrzeby mieszkaniowe, a wsparcie nie przysługuje, gdy zachodzą ustawowe wyłączenia lub sytuacja formalna kredytu uniemożliwia przyznanie pomocy.
Bank weryfikuje cel mieszkaniowy kredytu oraz to, czy nieruchomość służy zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych. Równolegle sprawdza wyłączenia, które często „blokują” FWK mimo trudnej sytuacji.
| Wyłączenie lub blokada | Co bank zwykle weryfikuje | Co zrobić praktycznie |
|---|---|---|
| Inne mieszkanie/dom lub tytuł prawny do innego lokalu (także w ciągu ostatnich 6 miesięcy) | stan prawny (np. KW), współwłasność, spółdzielcze prawa, roszczenia | zbierz dokumenty, opisz sytuację jasno, nie ukrywaj udziałów i praw |
| Wypowiedzenie umowy kredytu przed wnioskiem | data wypowiedzenia i status umowy | działaj przed wypowiedzeniem, składaj wniosek wcześnie, równolegle uruchom restrukturyzację |
| Utrata zatrudnienia z winy kredytobiorcy (gdy opierasz się na przesłance bezrobotnego) | tryb rozwiązania umowy i dokumenty kadrowe | jeśli kwalifikujesz się inną przesłanką (40% lub „po racie”), buduj wniosek na liczbach i dochodach |
| Świadczenie z ubezpieczenia spłaty kredytu na wypadek utraty pracy (za okres pobierania) | polisa, okres wypłaty świadczenia, zasady ubezpieczenia | złóż wniosek w momencie, gdy przesłanka ubezpieczeniowa nie blokuje wsparcia, pilnuj dat |
- Nie zwlekaj do momentu wypowiedzenia umowy, po wypowiedzeniu droga do FWK zwykle się zamyka.
- Nie ukrywaj informacji o innych nieruchomościach i prawach do lokali, bank weryfikuje stan prawny.
- Nie składaj wniosku bez policzenia progów i uporządkowania dokumentów, odmowa „na brakach” zabiera czas, a zaległości rosną.
Ile wynosi wsparcie z FWK, jak długo jest wypłacane i jak działa przy racie wyższej niż limit?
Wsparcie z FWK wynosi do 3 000 zł miesięcznie przez maks. 40 miesięcy, a pieniądze trafiają bezpośrednio na rachunek banku prowadzącego kredyt.
Jeśli Twoja rata wynosi 2 700 zł, wsparcie może pokryć ją w całości. Jeśli rata wynosi 4 500 zł, FWK pokrywa do 3 000 zł, a 1 500 zł pozostaje po Twojej stronie. Bank rozlicza wpływ zgodnie z harmonogramem i zasadami księgowania wynikającymi z umowy kredytu.
| Parametr | Limit w FWK | Co to oznacza dla Ciebie |
|---|---|---|
| Maks. wsparcie miesięczne | 3 000 zł | zmniejsza Twoją płatność do banku o kwotę wsparcia |
| Maks. okres wypłat | 40 miesięcy | daje czas na odbudowę dochodu lub uporządkowanie budżetu |
| Maks. suma wsparcia | 120 000 zł | to górny pułap w całym okresie korzystania z FWK |
Jak działa zwrot i umorzenie FWK: karencja, 200 rat i zasada 134 rat bez opóźnień?
Zwrot FWK startuje po zakończeniu wypłat i po 2 latach karencji, odbywa się w maks. 200 równych, nieoprocentowanych ratach, a po terminowej spłacie 134 rat pozostała część podlega umorzeniu.
Przykład: jeśli łącznie otrzymasz 60 000 zł wsparcia, zwrot w 200 ratach to średnio 300 zł miesięcznie, uruchamiany po karencji. Jeśli spłacisz 134 raty bez opóźnień, pozostała część harmonogramu zwrotu jest umarzana.
Jak złożyć wniosek o FWK krok po kroku: co wpisać i jak uzasadnić sytuację liczbami?
Wniosek o FWK składasz w swoim banku, a uzasadnienie powinno opierać się na liczbach: dochód, rata, liczba osób w gospodarstwie oraz zdarzenie, które pogorszyło płynność.
- Krok 1: policz próg 40% oraz dochód „po racie”, zapisz wyniki.
- Krok 2: pobierz formularz w banku (oddział lub bankowość elektroniczna, zależnie od banku).
- Krok 3: opisz sytuację konkretnie, podaj datę zdarzenia (spadek dochodu, utrata pracy, spadek zleceń), podaj dochód netto gospodarstwa.
- Krok 4: dołącz dokumenty, im bardziej spójny komplet, tym mniej wezwań do uzupełnień.
- Krok 5: dopilnuj uzupełnień, jeśli bank wezwie do dosłania dokumentów, zrób to szybko i w jednym pakiecie.
Najczęstsze błędy, które wydłużają decyzję: rozjazd kwot między oświadczeniem a dokumentami, brak harmonogramu rat, błędna liczba osób w gospodarstwie, brak dokumentu potwierdzającego zdarzenie, brak podpisów lub zgód w formularzu.
Jakie dokumenty przygotować do FWK i jak uniknąć najczęstszych braków formalnych?
Do FWK przygotuj dokumenty potwierdzające dochód, skład gospodarstwa domowego, wysokość raty oraz okoliczności pogorszenia sytuacji, bank weryfikuje spójność danych między oświadczeniem a załącznikami.
- Dochód: zaświadczenie od pracodawcy lub odcinki wynagrodzeń, dokumenty z działalności (np. zestawienie przychodów i kosztów), decyzje o świadczeniach.
- Status bezrobotnego: dokument potwierdzający rejestrację w urzędzie pracy, jeśli na tym opiera się kwalifikacja.
- Kredyt i rata: umowa kredytu, aktualny harmonogram spłaty, informacja o wysokości raty.
- Gospodarstwo domowe: oświadczenie o liczbie osób i wspólnym prowadzeniu gospodarstwa, źródła dochodu.
- Zdarzenie: dokumenty pokazujące spadek dochodu, np. wypowiedzenie umowy o pracę, zmiana etatu, utrata kontraktu, informacja o zakończeniu współpracy.
| Scenariusz | Załączniki, które bank zwykle wymaga | Cel weryfikacji |
|---|---|---|
| Rata > 40% dochodu | potwierdzenie dochodu, harmonogram rat, oświadczenie o gospodarstwie | spójność kwot i źródeł dochodu |
| Dochód „po racie” poniżej progu | potwierdzenie dochodu, liczba osób w gospodarstwie, rata z harmonogramu | wyliczenie progu na osobę i prawidłowość danych |
| Status bezrobotnego | zaświadczenie o rejestracji, dokumenty dochodu, rata i umowa kredytu | potwierdzenie statusu i brak wyłączeń |
Jeśli dochody są nieregularne, dołącz krótkie wyjaśnienie i zestawienie wpływów z ostatnich miesięcy, bank szybciej „czyta” sytuację, gdy liczby są w jednym miejscu.
Co zrobić po odmowie FWK albo gdy pomoc nie wystarcza: plan działania na 7 dni?
Po odmowie FWK poproś o uzasadnienie na piśmie i od razu uruchom plan równoległy: popraw wniosek przy brakach formalnych, a przy przeszkodzie merytorycznej rozpocznij restrukturyzację i plan spłaty, zanim dojdzie do eskalacji formalnej.
- Dzień 1: poproś bank o pisemne wskazanie podstawy odmowy i braków w dokumentach.
- Dzień 2–3: jeśli odmowa dotyczy braków formalnych, uzupełnij komplet i złóż wniosek ponownie w jednym pakiecie.
- Dzień 2–3: równolegle złóż wniosek o restrukturyzację, opisz realną ratę możliwą do płacenia przez najbliższe miesiące.
- Dzień 4–5: jeśli są zaległości, negocjuj ugodę spłaty zaległości, zanim pojawią się dodatkowe koszty formalne.
- Dzień 6–7: jeśli budżet nie domyka się trwale, rozważ scenariusz kontrolowanej sprzedaży, zanim presja formalna ograniczy Twoje możliwości.
Jeśli masz już postępowanie windykacyjne lub grozi wypowiedzenie umowy, rozważ konsultację z prawnikiem lub licencjonowanym doradcą restrukturyzacyjnym, tu liczą się terminy i forma pism.
Checklista, co zrobić krok po kroku
- Policz próg 40%: rata ÷ dochód × 100%, zapisz wynik.
- Policz dochód „po racie”: (dochód − rata) ÷ liczba osób, porównaj z 2 525 zł lub 2 057,50 zł.
- Sprawdź wyłączenia: inne lokum/prawo/roszczenie w ostatnich 6 miesiącach, wypowiedzenie umowy, tryb utraty pracy, ubezpieczenie utraty pracy.
- Zbierz dokumenty: dochody, umowa i harmonogram, oświadczenie o gospodarstwie, dokument zdarzenia.
- Złóż wniosek w banku: dołącz własną tabelkę z obliczeniami, dopilnuj terminu uzupełnień.
- Uruchom plan B: restrukturyzacja i ugoda, a przy trwałym deficycie scenariusz kontrolowanej sprzedaży.
Słowniczek pojęć
FAQ, najczęściej zadawane pytania
Czy Fundusz Wsparcia Kredytobiorców działa, gdy nie ma wakacji kredytowych?
Tak. FWK jest niezależnym mechanizmem ustawowym, a wniosek składasz w banku prowadzącym kredyt, decyzja zależy od progów i wyłączeń.
Ile wynosi wsparcie z FWK i jak długo jest wypłacane?
Do 3 000 zł miesięcznie, maksymalnie przez 40 miesięcy, łącznie do 120 000 zł. Pieniądze trafiają do banku na poczet rat.
Jak sprawdzić, czy spełniam kryterium 40% w FWK?
Podziel ratę miesięczną z harmonogramu przez miesięczny dochód gospodarstwa i pomnóż przez 100%. Jeśli wynik przekracza 40%, spełniasz kryterium „ratowe”.
Jakie są progi dochodu „po racie” w FWK?
Próg jest liczony jako 2,5 × kryterium pomocy społecznej. Na 22/01/2026 r. odpowiada to 2 525 zł dla gospodarstwa jednoosobowego oraz 2 057,50 zł na osobę dla gospodarstwa wieloosobowego.
Czy FWK jest zwrotne, czy trzeba je oddać?
Jest zwrotne. Zwrot zaczyna się po 2 latach od zakończenia wypłat i trwa do 200 rat bez odsetek, po spłacie 134 rat bez opóźnień reszta podlega umorzeniu.
Gdzie składa się wniosek o FWK i jak przyspieszyć decyzję?
W banku, w którym masz kredyt mieszkaniowy. Najbardziej przyspiesza kompletny pakiet dokumentów i tabelka z obliczeniami progów zgodna z załącznikami.
Czy FWK obejmuje kredyt walutowy?
Tak. FWK dotyczy kredytu mieszkaniowego i obejmuje kredyty w złotych oraz w walutach obcych, a wsparcie jest przekazywane do banku prowadzącego kredyt.
Co robić, gdy bank odmówi FWK?
Poproś o uzasadnienie na piśmie. Jeśli to braki formalne, uzupełnij i złóż ponownie, a równolegle złóż wniosek o restrukturyzację i plan spłaty zaległości.
Źródła i podstawa prawna
- BGK: wsparcie i pożyczka z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, dostęp: 22/01/2026 r.
- gov.pl (MF): jak skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, dostęp: 22/01/2026 r.
- podatki.gov.pl: wsparcie dla kredytobiorców (zasady zwrotu, 200 rat i umorzenie po 134 ratach), dostęp: 22/01/2026 r.
- ISAP: ustawa z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców (t.j. Dz.U.), dostęp: 22/01/2026 r.
- Dziennik Ustaw: Dz.U. 2024 poz. 696 (zmiany FWK), dostęp: 22/01/2026 r.
- gov.pl (MRPiPS): kryteria dochodowe w pomocy społecznej od 1/01/2025 r. (1010 zł i 823 zł), dostęp: 22/01/2026 r.
Dane liczbowe aktualne na dzień: 22/01/2026 r.
Jak liczone są przykłady: obliczenia pokazują mechanikę kwalifikacji na uproszczonych założeniach. Wynik zależy od definicji dochodu przyjętej w dokumentach, liczby osób w gospodarstwie oraz wysokości raty z harmonogramu banku.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Sprawdź kwalifikację do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców: policz próg 40% oraz dochód „po racie” i porównaj z progiem wyliczonym z aktualnych kryteriów pomocy społecznej.
- Przygotuj komplet dokumentów: dochody, umowa i harmonogram, oświadczenie o gospodarstwie, dokument zdarzenia, tabelka z obliczeniami.
- Złóż wniosek w banku i uruchom plan B: jeśli decyzja się przedłuża, równolegle złóż wniosek o restrukturyzację, aby ograniczyć ryzyko wypowiedzenia umowy.
Aktualizacja artykułu: 23 stycznia 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Treści w artykule mają charakter wyłącznie informacyjny i nie są poradą finansową, prawną ani rekomendacją inwestycyjną. Wszelkie decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność. Przed ich podjęciem, skonsultuj się z licencjonowanym specjalistą. Autor nie ponosi odpowiedzialności za skutki działań podjętych na podstawie tych informacji. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne.
Brak odpowiedzi